Africa-Press – C\u00f4te d’Ivoire. <\/strong><\/span>Quelque 90 banques et institutions financie\u0300res ont rejoint l\u2019initiative qui vise, a\u0300 terme, a\u0300 traiter des ope\u0301rations de paiement de toute nature, quel que soit le type de compte, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, dans l\u2019enceinte de l\u2019Umeoa. Une premie\u0300re.<\/p>\nCommence\u0301e de\u0301but aou\u0302t, la phase pilote du projet de mise en place d\u2019un syste\u0300me de paiement instantane\u0301 interope\u0301rable marque une re\u0301volution dans les transactions financie\u0300res au sein de l\u2019Union e\u0301conomique et mone\u0301taire ouest-africaine (Uemoa). Cette e\u0301tape de\u0301cisive doit aboutir a\u0300 l\u2019ouverture des services au public.<\/p>\n
Avant d\u2019en arriver la\u0300, la Banque centrale des E\u0301tats de l\u2019Afrique de l\u2019Ouest (BCEAO) proce\u0300de a\u0300 une mise en service graduelle du dispositif permettant ainsi de le tester aupre\u0300s des praticiens. Vingt-cinq institutions financie\u0300res, parmi lesquelles Ecobank, MTN, Mansa Bank, Orabank, e\u0301tablies dans les huit pays de l\u2019Union, participent ainsi a\u0300 phase pilote permettant de tester l\u2019efficacite\u0301 du syste\u0300me et le cas e\u0301che\u0301ant de faire les ajustements ne\u0301cessaires a\u0300 son fonctionnement optimum, conforme\u0301ment aux spe\u0301cifications de\u0301finies. Une deuxie\u0300me cohorte de 65 institutions financie\u0300res, dont 9 e\u0301tablissements de monnaie e\u0301lectronique (EME), et 14 syste\u0300mes financiers de\u0301centralise\u0301s (SFD), a rejoint la phase pilote a\u0300 partir du 12 aou\u0302t 2024. Parmi elles, figurent Coris Bank, Cofina, Baobab, Moov, United Bank for Africa, Banque commerciale du Burkina, Mansa Bank, Orange Finances mobile, entre autres.<\/p>\n
Quel me\u0301canisme re\u0301git le fonctionnement du syste\u0300me de paiement instantane\u0301 (SPI), qui en sont les acteurs et les be\u0301ne\u0301ficiaires ? Enfin, quelles sont les modalite\u0301s pratiques de fonctionnement de ce dispositif novateur ? Le de\u0301cryptage de Jeune Afrique.<\/p>\n
1 \u2013 Qu\u2019est-ce que le \u00ab SPI \u00bb ?<\/b><\/p>\n
Plusieurs modalite\u0301s pratiques sont cense\u0301es garantir l\u2019efficacite\u0301 et la se\u0301curite\u0301 du SPI. En premier lieu, le principe de l\u2019interope\u0301rabilite\u0301, qui permet une connexion fluide entre les comptes des clients de diffe\u0301rentes institutions, qu\u2019il s\u2019agisse de banques traditionnelles, d\u2019e\u0301tablissements de monnaie e\u0301lectronique (EME) ou de fintechs. Cette interope\u0301rabilite\u0301 totale facilite les transactions entre les divers acteurs du syste\u0300me financier.<\/p>\n
Ensuite, elle favorise l\u2019acce\u0300s universel pour tous les acteurs qui disposent d\u2019une licence de\u0301livre\u0301e par la BCEAO. \u00ab Cela inclut non seulement les banques, mais aussi les institutions de microfinance (IMF) et les e\u0301metteurs de monnaie e\u0301lectronique, ce qui permet une participation large et diversifie\u0301e au sein du syste\u0300me \u00bb, explique Modou Sall, consultant en strate\u0301gie et vice-pre\u0301sident des Operations chez la Fintech Kalispot.<\/p>\n
Selon les concepteurs, le SPI allie se\u0301curite\u0301 et conformite\u0301 tout en assurant une trac\u0327abilite\u0301 comple\u0300te des transactions, ainsi qu\u2019une transparence vis-a\u0300-vis des utilisateurs. Des mesures, rappelle la Banque centrale, qui prote\u0300gent les flux contre la fraude et les erreurs.<\/p>\n
Enfin, les paiements dans le SPI sont traite\u0301s en temps re\u0301el, ce qui signifie que les fonds sont imme\u0301diatement disponibles pour le be\u0301ne\u0301ficiaire une fois la transaction effectue\u0301e. Pour Modou Sall, cette rapidite\u0301 est un atout majeur, surtout dans un contexte ou\u0300 la fluidite\u0301 des transactions est essentielle pour soutenir les activite\u0301s e\u0301conomiques et financie\u0300res.<\/p>\n
2- Comment cela fonctionne concre\u0300tement ?<\/b><\/p>\n
L\u2019interope\u0301rabilite\u0301 au sein du SPI est conside\u0301rablement e\u0301tendue, offrant plusieurs niveaux de connectivite\u0301 et de facilite\u0301 d\u2019utilisation. Tout d\u2019abord, entre les clients, le SPI permet d\u2019envoyer et de recevoir de l\u2019argent instantane\u0301ment, peu importe l\u2019ope\u0301rateur de leur compte. Cela signifie qu\u2019un client d\u2019une banque traditionnelle peut effectuer des transactions avec un client d\u2019une fintech ou d\u2019un EME et inversement.<\/p>\n
Selon nos informations, des ope\u0301rateurs comme Wave, qui de\u0301tient de\u0301ja\u0300 une licence d\u2019e\u0301metteur de monnaie e\u0301lectronique au Se\u0301ne\u0301gal, attend le feu vert du re\u0301gulateur pour proposer ses services financiers directement a\u0300 ses clients ivoiriens. Rappelons que Wave est la premie\u0300re entite\u0301 non bancaire, non-ope\u0301rateur te\u0301le\u0301coms et ope\u0301rant dans plusieurs marche\u0301s de l\u2019Uemoa, a\u0300 obtenir une licence d\u2019EME, accorde\u0301e par la BCEAO.<\/p>\n
En ce qui concerne les services marchands, le SPI permet de\u0301sormais une interconnexion totale. \u00ab Qu\u2019il s\u2019agisse de services affilie\u0301s a\u0300 Wave, Orange Money, ou a\u0300 tout autre ope\u0301rateur, les paiements inter-ope\u0301rateurs sont maintenant fluides et sans friction. Cela simplifie grandement les transactions pour les commerc\u0327ants et leurs clients, en e\u0301liminant les obstacles lie\u0301s a\u0300 la compatibilite\u0301 des diffe\u0301rents syste\u0300mes de paiement \u00bb, explique encore Modou Sall.<\/p>\n
Enfin, l\u2019interope\u0301rabilite\u0301 du SPI couvre l\u2019ensemble de la zone Uemoa, rendant possible des transactions transfrontalie\u0300res fluides entre les pays membres: Burkina Faso, Be\u0301nin, Co\u0302te d\u2019Ivoire, Guine\u0301e Bissau, Mali, Niger, Togo et Se\u0301ne\u0301gal. Les re\u0301sidents de l\u2019Union peuvent ainsi effectuer des paiements instantane\u0301s et se\u0301curise\u0301s, que ce soit pour des transactions personnelles ou commerciales, sans e\u0302tre limite\u0301s par les frontie\u0300res nationales.<\/p>\n
3- Quelles sont les conditions d\u2019acce\u0300s ?<\/b><\/p>\n
La nouvelle infrastructure de paiement instantane\u0301 interope\u0301rable, ope\u0301rationnelle en continu, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, est capable de traiter les transactions de toute nature, quel que soit le type de compte. D\u2019apre\u0300s la banque centrale, la mise en \u0153uvre de cette plateforme permet de proposer une large gamme de services, visant a\u0300 simplifier les transactions quotidiennes des usagers et a\u0300 stimuler l\u2019innovation financie\u0300re.<\/p>\n
\u00ab L\u2019interope\u0301rabilite\u0301, explique Modou Sall, spe\u0301cialiste en banque digitale et fintech, est au c\u0153ur du SPI, permettant une connexion fluide entre les comptes des clients de diffe\u0301rentes institutions- banques commerciales, EME ou de fintechs. Cette interope\u0301rabilite\u0301 totale facilite les transactions entre les divers acteurs du syste\u0300me financier. Ensuite, l\u2019acce\u0300s au SPI est universel pour tous les acteurs disposant d\u2019une licence de\u0301livre\u0301e par la BCEAO. Cela inclut non seulement les banques, mais aussi les Institutions de Microfinance (IMF) et les EME. Cette ouverture permet une participation large et diversifie\u0301e au sein du syste\u0300me \u00bb.<\/p>\n
4- Quels autres avantages sont attendus avec ce nouveau syste\u0300me de paiement ?<\/b><\/p>\n
\u00ab Premie\u0300rement, souligne le vice-pre\u0301sident de la fintech se\u0301ne\u0301galaise Kalispot, les cou\u0302ts de transactions sont conside\u0301rablement re\u0301duits voire gratuits, ce qui est particulie\u0300rement avantageux pour les populations a\u0300 faible revenu. Cela facilite un acce\u0300s plus large aux services financiers sans la contrainte des frais e\u0301leve\u0301s \u00bb.<\/p>\n
De plus, le SPI offre un acce\u0300s a\u0300 de nouveaux services financiers. Les populations, y compris celles qui n\u2019e\u0301taient auparavant pas bancarise\u0301es, peuvent ainsi profiter de services tels que les paiements instantane\u0301s, le cre\u0301dit instantane\u0301 chez le marchand, et l\u2019e\u0301pargne digitale autrefois re\u0301serve\u0301e aux clients des banques traditionnelles. Cette inclusion financie\u0300re e\u0301largie permet une meilleure gestion des finances personnelles et une plus grande participation e\u0301conomique.<\/p>\n
Enfin, le SPI facilite les activite\u0301s e\u0301conomiques, notamment pour les petites entreprises et les entrepreneurs. Avec un acce\u0300s plus rapide aux fonds et aux services financiers, ces acteurs e\u0301conomiques peuvent ge\u0301rer leurs ope\u0301rations plus efficacement, re\u0301pondre rapidement aux opportunite\u0301s du marche\u0301, et ainsi contribuer a\u0300 la stimulation de l\u2019e\u0301conomie locale. Ce syste\u0300me cre\u0301e un environnement favorable a\u0300 l\u2019entrepreneuriat et a\u0300 la croissance e\u0301conomique a\u0300 l\u2019e\u0301chelle locale.<\/p>\n
5- L\u2019inclusion financie\u0300re, sera-t-elle facilite\u0301e ?<\/b><\/p>\n
Les usagers pourront effectuer leurs paiements aupre\u0300s de tout commerc\u0327ant disposant d\u2019un QR Code interope\u0301rable ou capable d\u2019envoyer une demande de paiement. La fourniture des services financiers aux entreprises sera standardise\u0301e.<\/p>\n
Cette nouvelle infrastructure, conforme aux normes internationales en matie\u0300re de se\u0301curite\u0301 des syste\u0300mes de paiement, doit jouer un ro\u0302le de\u0301terminant dans la promotion de l\u2019inclusion financie\u0300re dans l\u2019Uemoa. Selon la Commission bancaire ouest-africaine, l\u2019ensemble des 160 banques de l\u2019Union compte seulement 21 millions de compte (sur une population estime\u0301e a\u0300 142 millions de personnes), ce qui e\u0301quivaut au nombre de comptes actifs au sein de la licorne Wave.<\/p>\n
En 2022, le taux de bancarisation \u2013 qui mesure le seuil d\u2019adultes de\u0301tenant un compte dans les banques, les caisses nationales d\u2019e\u0301pargne, les services postaux et du Tre\u0301sor \u2013 s\u2019est e\u0301tabli a\u0300 24,3%. Le Be\u0301nin s\u2019illustre comme le leader inconteste\u0301 en matie\u0300re de bancarisation avec une pe\u0301ne\u0301tration estime\u0301e a\u0300 35,7%, talonne\u0301 par la Co\u0302te d\u2019Ivoire et le Togo (pre\u0300s de 30% chacun), suivis par le Mali (24%) et le Se\u0301ne\u0301gal (22,5%). Le Niger referme le bal avec un taux avoisinant les 8,7%.<\/p>\n
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