Thierry Lacroix* et Laurent Hell\u00e9**<\/b><\/p>\n
Africa-Press – Madagascar. <\/strong><\/span>ANALYSE. Parmi les principales victimes du changement climatique, l\u2019Afrique a une nouvelle carte a\u0300 jouer en s\u2019appuyant sur le nume\u0301rique. E\u0301le\u0301ments d\u2019explication.<\/p>\n La COP27 s’est tenue en ce mois de novembre au Caire, et ce n’est pas anodin : les effets du changement climatique sont critiques pour l’Afrique. Le continent, dont les e\u0301missions de gaz a\u0300 effet de serre ne repre\u0301sentent que 4 % des e\u0301missions mondiales, voit son climat se de\u0301re\u0301gler le plus. D’apre\u0300s le Giec, la monte\u0301e des eaux menacera 110 millions d’habitants de l’Afrique de l’Ouest en 2030 et, d’ici a\u0300 2050, les phe\u0301nome\u0300nes de se\u0301cheresse seront une source potentielle de carences alimentaires, voire de conflits, entre certains E\u0301tats du continent.<\/p>\n La confe\u0301rence onusienne e\u0301tait l’opportunite\u0301 pour les E\u0301tats africains de ne\u0301gocier les me\u0301canismes qui aideront a\u0300 couvrir les pertes lie\u0301es au changement climatique. L’initiative de finance verte annonce\u0301e lors de la COP27 par le pre\u0301sident de la Banque africaine de de\u0301veloppement s’inscrit dans cette ambition de voir les banques africaines jouer un ro\u0302le structurant dans l’allocation des investissements permettant de re\u0301pondre a\u0300 cette transition.<\/p>\n Les enjeux climatiques viennent donc complexifier les enjeux classiques auxquels sont confronte\u0301es les banques africaines : adresser le financement du de\u0301veloppement du continent, s’adapter aux nouveaux usages et tendances du marche\u0301, qui e\u0301voluent rapidement, transformer les processus existants en conse\u0301quence et mai\u0302triser les risques financiers.<\/p>\n Dans ce contexte, le secteur bancaire africain a l’opportunite\u0301 de transformer cette menace en opportunite\u0301 en activant de nouveaux leviers de diffe\u0301renciation, de performance et de mai\u0302trise des risques tels que la digitalisation de l’expe\u0301rience client, les partenariats et les processus acce\u0301le\u0301re\u0301s gra\u0302ce aux nouvelles technologies… Une des re\u0301ponses directes permettant d’activer ces leviers : les usages des technologies qui s’articulent autour de la data.<\/p>\n La banque africaine, d’une banque \u00ab compliante \u00bb vers une banque a\u0300 impact<\/b><\/p>\n L’exposition du secteur bancaire aux risques climatiques est de\u0301sormais bien e\u0301tablie par les e\u0301tudes des banques centrales. Les banques se doivent de se mettre en ordre de marche pour faire face aux enjeux climatiques et sociaux, qui deviennent de plus en plus visibles et ne rele\u0300vent plus du mythe.<\/p>\n Face a\u0300 ces enjeux, nous distinguons trois niveaux de maturite\u0301 des banques :<\/p>\n – La banque \u00ab compliante \u00bb : qui a une approche re\u0301glementaire de reporting et de gestion des risques extrafinanciers qui gagnerait a\u0300 e\u0302tre dynamise\u0301e. Elle se contente de se conformer aux re\u0301glementations en vigueur.<\/p>\n – La banque responsable : qui a une approche dynamique des enjeux ESG dans la gestion des portefeuilles et des offres. Elle s’est dote\u0301e d’une couverture plus large et d’une meilleure inte\u0301gration des crite\u0300res ESG dans son offre.<\/p>\n – La banque a\u0300 impact : qui a change\u0301 de business model pour se transformer en acteur responsable au service de la transition vers une e\u0301conomie durable. Elle s’assure de couvrir les risques inhe\u0301rents a\u0300 son activite\u0301 et accompagne ses clients dans la gestion de leurs risques ESG. En plus d’inte\u0301grer l’ESG dans son offre, elle mobilise des partenaires par le biais de plateformes et d’un e\u0301cosyste\u0300me pour construire des offres au service de la transition.<\/p>\n De\u0300s lors que les banques africaines auront fait aboutir ce processus de maturite\u0301, elles pourront pleinement jouer leur ro\u0302le dans le de\u0301veloppement durable du continent. La data devient un puissant acce\u0301le\u0301rateur pour concre\u0301tiser cette ambition.<\/p>\n S’appuyer sur la jeunesse connecte\u0301e du continent<\/b><\/p>\n Il s’agit de se mettre en situation de rentabiliser les investissements dans les technologies de la data.<\/p>\n Me\u0302me si des disparite\u0301s de\u0301mographiques existent entre les diffe\u0301rents pays du continent, les banques africaines ope\u0300rent principalement dans des marche\u0301s dans lesquels les populations actives se composent de jeunes connecte\u0301s. La nature de\u0301mographique du continent est un atout majeur.<\/p>\n Ces jeunes e\u0301volueront dans des pays qui s’urbanisent rapidement, et ou\u0300 le taux de pe\u0301ne\u0301tration d’Internet s’appre\u0301cie de 9,3 % sur le continent africain en 2010 a\u0300 40 % en de\u0301cembre 2021, selon les donne\u0301es de la Banque mondiale. Il demeure infe\u0301rieur a\u0300 la moyenne mondiale, mais affiche le plus fort taux de croissance. Quant au taux de pe\u0301ne\u0301tration du mobile, il s’e\u0301tablit a\u0300 97 % en Afrique.<\/p>\n Ces parame\u0300tres confortent la capacite\u0301 des banques africaines a\u0300 tirer parti de la data de\u0300s maintenant afin d’acque\u0301rir une meilleure connaissance de leur cliente\u0300le et des territoires. En investissant dans la data, les banques africaines pourront lier, de fac\u0327on logique, l’anticipation de l’e\u0301volution de leurs marche\u0301s a\u0300 l’engagement des E\u0301tats africains a\u0300 assimiler les crite\u0300res environnementaux et sociaux dans le de\u0301veloppement de leurs pays.<\/p>\n Quels cas d’usage data pour les banques africaines ?<\/b><\/p>\n La question qui est pose\u0301e est de savoir comment accompagner les ambitions de transition climatique.<\/p>\n Le secteur bancaire peut par conse\u0301quent envisager la data comme un reme\u0300de aux vulne\u0301rabilite\u0301s de sa stabilite\u0301 financie\u0300re et un levier acce\u0301le\u0301rateur de sa contribution a\u0300 la transition climatique du continent. Nous avons ci-apre\u0300s identifie\u0301 quelques cas d’usage de la data destine\u0301s aux banques ope\u0301rant sur le continent :<\/p>\n – L’inte\u0301gration des risques climatiques dans la gestion des risques bancaires :<\/b> sujet d’actualite\u0301 majeure, il est insuffisamment pris en compte. Les plateformes acce\u0301le\u0301re\u0301es par la data et l’IA permettent pourtant aux institutions financie\u0300res d’inte\u0301grer a\u0300 la gestion des risques bancaires les types de risques climatiques : le risque physique, le risque de transition et le risque de responsabilite\u0301. Ces plateformes facilitent aupre\u0300s des partenaires et des clients la captation des donne\u0301es ne\u0301cessaires a\u0300 la construction de mode\u0300les de risques climatiques. En guise d’illustration, nous pouvons nous re\u0301fe\u0301rer a\u0300 l’expe\u0301rience d’un gestionnaire d’actifs franc\u0327ais qui a structure\u0301 un Data Lake ESG (un re\u0301fe\u0301rentiel centralise\u0301 de donne\u0301es) afin de capter et qualifier les donne\u0301es utiles a\u0300 la valorisation des sous-jacents de\u0301tenus dans les portefeuilles, selon des objectifs ESG spe\u0301cifiques. Cette architecture technique contribue pleinement a\u0300 la conformite\u0301 de ce gestionnaire d’actifs et lui confe\u0300re la capacite\u0301 d’assurer ses engagements environnementaux.<\/p>\n – La construction des mode\u0300les de risques climatiques :<\/b><\/p>\n Le traitement et l’extrapolation des donne\u0301es internes, collecte\u0301es gra\u0302ce a\u0300 l’activite\u0301 de la banque, et des donne\u0301es externes acquises aupre\u0300s des partenaires ou des agre\u0301gateurs de donne\u0301es (Data Provider) enrichissent la de\u0301finition de sce\u0301narios d’analyse et la construction de mode\u0300le algorithmique climatique. Ces mode\u0300les permettent de suivre et pre\u0301dire les actifs risque\u0301s ou illiquides, et les impacts qu’ils peuvent avoir sur la stabilite\u0301 financie\u0300re des banques, par le biais de stress tests.<\/p>\n Plusieurs initiatives sont en cours du co\u0302te\u0301 des banques centrales africaines. La banque centrale marocaine, dans le cadre d’un programme conjoint avec la Banque mondiale, \u0153uvrait a\u0300 la mise en place d’une taxonomie simplifie\u0301e proche de la taxonomie europe\u0301enne dite \u00ab vert et brun \u00bb.<\/p>\n La taxonomie est un e\u0301le\u0301ment important pour la classification des actifs et des activite\u0301s avant l’exercice ultime du stress test.<\/p>\n La South African Reserve Bank, banque centrale sud-africaine, a mis quant a\u0300 elle a\u0300 la disposition des acteurs du secteur bancaire en aou\u0302t 2022 une synthe\u0300se de ces travaux sur le framework des stress tests lie\u0301s au changement climatique.<\/p>\n Les re\u0301ponses re\u0301glementaires initie\u0301es par les le\u0301gislateurs internationaux et africains feront sans aucun doute de ces mode\u0300les de risques une obligation dans un futur proche.<\/p>\n – L’accompagnement des territoires :<\/b><\/p>\n Le secteur bancaire africain sera une des pierres angulaires du financement de la transition e\u0301cologique. Les banques peuvent contribuer au financement des investissements, ainsi qu’a\u0300 l’accompagnement des territoires dans l’identification et la qualification des besoins d’investissement.<\/p>\n La mai\u0302trise des donne\u0301es est la cle\u0301 d’un bon accompagnement. Gra\u0302ce aux donne\u0301es collecte\u0301es par des plateformes qui regroupent les banques et leurs partenaires, les actions d’analyse et de pre\u0301diction seront fiabilise\u0301es. Les banques pourront de\u0301tecter les zones d’investissement prioritaires, pre\u0301dire des situations critiques et accompagner les acteurs gouvernementaux et leurs clients par le biais de produits bancaires et assurantiels.<\/p>\n La plateforme de trac\u0327abilite\u0301 des flux de paiements et de marchandises de\u0301die\u0301e a\u0300 l’e\u0301cosyste\u0300me du cacao au Cameroun s’inscrit dans cet esprit. Elle re\u0301unit les coope\u0301ratives, les planteurs et les e\u0301tablissements bancaires financ\u0327ant l’e\u0301cosyste\u0300me. Elle permet dans un premier temps aux planteurs et aux coope\u0301ratives de tracer les commandes de fe\u0300ves tout en se\u0301curisant les paiements. L’analyse des donne\u0301es consolide\u0301es gra\u0302ce a\u0300 la plateforme sensibilisera les acteurs du secteur bancaire et des assurances sur les besoins de l’e\u0301cosyste\u0300me et favorisera la proposition d’une offre adapte\u0301e aux besoins des acteurs. Elle permettra donc de faire face aux enjeux environnementaux (e\u0301pisodes de se\u0301cheresse) et sociaux (re\u0301percussion des e\u0301pisodes de se\u0301cheresse sur les re\u0301coltes) des planteurs.<\/p>\n – La data au service des banques et de la transition e\u0301nerge\u0301tique :<\/b><\/p>\n Plusieurs donne\u0301es mixtes sont a\u0300 la disposition des acteurs bancaires : les donne\u0301es clients, les donne\u0301es locales, territoriales, les donne\u0301es des e\u0301cosyste\u0300mes finance\u0301s, les donne\u0301es re\u0301glementaires, les donne\u0301es environnementales, etc. Gra\u0302ce aux solutions technologiques qui s’articulent autour de la data et de la plateformisation, les banques africaines peuvent accompagner leurs clients dans le financement de leur transition e\u0301nerge\u0301tique, gra\u0302ce aux actions suivantes :<\/p>\n – appre\u0301hender une situation client holistique et de\u0301tecter des clients a\u0300 potentiel ; pre\u0301dire les besoins de transition ;<\/p>\n – fac\u0327onner des offres de transition e\u0301nerge\u0301tique adapte\u0301es a\u0300 des groupes clients ; se doter d’une capacite\u0301 de conseil en ligne avec le devoir des banques, qui met en avant et les be\u0301ne\u0301fices de l’offre et ceux de la transition ;<\/p>\n – sensibiliser les acteurs sur les enjeux de transition.<\/p>\n Dans ce cadre, un acteur bancaire franc\u0327ais de premier plan, et fortement pre\u0301sent sur le continent, a mis en place une plateforme agre\u0301gatrice de services bancaires & extrabancaires. Elle regroupe ses clients ETI, des partenaires producteurs de services autour de la transition e\u0301nerge\u0301tique (diagnostic e\u0301nerge\u0301tique et conseil de transformation e\u0301nerge\u0301tique) ainsi que des organismes publics (bailleur de fonds et banques de de\u0301veloppement). Par le biais de cette plateforme, les clients ETI de la banque peuvent souscrire aux financements propose\u0301s par les organismes publics afin de re\u0301aliser leur transition e\u0301cologique ; ils peuvent aussi be\u0301ne\u0301ficier des services propose\u0301s par les partenaires e\u0301cologiques ayant acce\u0300s a\u0300 la plateforme. Elle permet donc a\u0300 la banque de ge\u0301ne\u0301rer un PNB additionnel (interme\u0301diation sur les services et augmentation du stock de cre\u0301dit) tout en contribuant a\u0300 la transition e\u0301cologique.<\/p>\n Afin de rendre ope\u0301rrationnels les usages data et de les adapter parfaitement aux besoins des marche\u0301s des banques africaines, des actions doivent e\u0302tre entreprises par les banques, au niveau du secteur et au sein de chaque banque.<\/p>\n Des actions a\u0300 mener par les banques<\/p>\n Au c\u0153ur de ces de\u0301fis, trois axes d’accompagnement des acteurs bancaires sont possibles :<\/b><\/p>\n – des chantiers \u00ab usages me\u0301tiers x data \u00bb, qui permettent dans un premier temps de rationaliser, voire d’e\u0301tendre les usages data existants ; dans un second temps de faciliter le de\u0301veloppement des cas d’usages transformants.<\/p>\n – des chantiers technologiques, \u00ab donne\u0301es et solutions \u00bb, qui se focalisent sur la constitution d’un socle complet de donne\u0301es afin d’industrialiser les usages et de rendre possible l’ouverture sur les e\u0301cosyste\u0300mes data internes et externes (architecture data driven).<\/p>\n – des chantiers transverses qui renforcent durablement le de\u0301veloppement des compe\u0301tences (nouveaux me\u0301tiers, reskilling des compe\u0301tences), la mai\u0302trise du patrimoine de donne\u0301es (l’organisation et la gouvernance des donne\u0301es) et la bonne de\u0301clinaison de la strate\u0301gie data (capacite\u0301 d’investissement et d’exe\u0301cution de trajectoires pluriannuelles). \u00bb<\/p>\n Sur le plan sectoriel, et pour favoriser la mutualisation des donne\u0301es (l’Open Data), les banques ont tout inte\u0301re\u0302t a\u0300 collaborer dans le but d’instaurer un patrimoine mutualise\u0301 des donne\u0301es et de renforcer les me\u0301canismes de collaboration et d’e\u0301changes permettant son exploitation.<\/p>\n Pour plus d’informations et d’analyses sur la Madagascar<\/a>, suivez Africa-Press<\/a><\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Thierry Lacroix* et Laurent Hell\u00e9** Africa-Press – Madagascar. 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