{"id":41873,"date":"2023-04-17T12:37:42","date_gmt":"2023-04-17T12:37:42","guid":{"rendered":"https:\/\/www.africa-press.net\/niger\/politique\/nigeria-maroc-rwanda-lafrique-a-laube-de-la-revolution-des-monnaies-numeriques"},"modified":"2023-04-17T12:50:19","modified_gmt":"2023-04-17T12:50:19","slug":"nigeria-maroc-rwanda-lafrique-a-laube-de-la-revolution-des-monnaies-numeriques","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.africa-press.net\/niger\/economie\/nigeria-maroc-rwanda-lafrique-a-laube-de-la-revolution-des-monnaies-numeriques","title":{"rendered":"Nigeria, Maroc, Rwanda\u2026 L\u2019Afrique \u00e0 l\u2019aube de la r\u00e9volution des monnaies num\u00e9riques"},"content":{"rendered":"

Africa-Press – Niger. <\/strong><\/span>De longs mois durant, Godwin Emefiele s\u2019est impatiente\u0301. A\u0300 Lagos et a\u0300 Abuja, sa tentative de renouvellement acce\u0301le\u0301re\u0301 des billets de nairas a subi les foudres de la justice, des banques et de la classe politique. Mais l\u2019ancien patron de Zenith Bank, nomme\u0301 en 2014 aux commandes de la Banque centrale du Nigeria (CBN), a continue\u0301 de presser pour faire avancer un autre projet phare : l\u2019enaira. Lance\u0301e en octobre 2021, la premie\u0300re \u2013 et pour l\u2019instant l\u2019unique \u2013 monnaie nume\u0301rique de Banque centrale (MNBC) du continent a convaincu pre\u0300s de 1 million d\u2019usagers.<\/p>\n

En mars, la valeur des transactions avait atteint 48 millions de dollars, selon le gouverneur. Mais la CBN vise au moins 8 millions de comptes enairas ouverts (contre plus de 190 millions de comptes bancaires traditionnels). Et apre\u0300s avoir externalise\u0301 la premie\u0300re phase du projet a\u0300 l\u2019ame\u0301ricain Bitt Inc., cette fois, comme l\u2019a rapporte\u0301 l\u2019agence Bloomberg a\u0300 la mi-fe\u0301vrier, la CBN souhaite que la socie\u0301te\u0301 technologique new-yorkaise R3 lui fabrique une plateforme sur-mesure \u2013 et sous son contro\u0302le.<\/p>\n

Le mobile money, un re\u0301flexe acquis<\/b><\/p>\n

Vu d\u2019Abidjan ou de Nairobi, l\u2019agitation nige\u0301riane peut surprendre. Les MNBC semblent des objets exotiques, a\u0300 l\u2019utilite\u0301 douteuse, dans ces e\u0301conomies ou\u0300 re\u0301gler des transactions indiffe\u0301remment en espe\u0300ces ou avec le \u00ab mobile money \u00bb est un re\u0301flexe acquis. Mais cette ubiquite\u0301 voile justement la ve\u0301ritable nature des monnaies e\u0301lectroniques.<\/p>\n

Bien qu\u2019e\u0301mises par des structures re\u0301gule\u0301es, elles ne constituent qu\u2019une \u00ab valeur mone\u0301taire repre\u0301sentant une cre\u0301ance sur l\u2019e\u0301tablissement e\u0301metteur \u00bb, rappelle la BCEAO. Des jetons de casino, en quelque sorte e\u0301changeables me\u0302me contre des espe\u0300ces, mais de\u0301pourvus de cours le\u0301gal. Leur valeur n\u2019est pas garantie intrinse\u0300quement par la Banque centrale et la force publique \u2013 contrairement aux billets de banques.<\/p>\n

Elles ne sont utilisables qu\u2019au sein des re\u0301seaux et applications agre\u0301e\u0301s par leurs e\u0301metteurs, qu\u2019ils se nomment Orange Money, Wave ou M-Pesa. Il s\u2019agit de \u00ab monnaies prive\u0301es \u00bb selon la Banque de France, qui planche sur le futur \u00ab euro nume\u0301rique \u00bb. Au contraire, l\u2019enaira et le cash \u00ab sont tous deux des variantes de la monnaie le\u0301gale. L\u2019une ou l\u2019autre, ou les deux, peuvent e\u0302tre utilise\u0301es pour effectuer des transactions selon la situation \u00bb, explique la CBN.<\/p>\n

Souverainete\u0301 mone\u0301taire, Covid-19 et inclusion financie\u0300re<\/b><\/p>\n

Selon l\u2019Atlantic Council, au moins quinze pays africains sont engage\u0301s dans la voie des MNBC. En plus du Nigeria, qui a cre\u0301e\u0301 sa e-monnaie, l\u2019Afrique du Sud et le Ghana sont deux des dix-sept pays au monde entre\u0301s en phase pilote. La Tunisie a atteint le stade du de\u0301veloppement de MNBC. Plus d\u2019un quart des pays en phase de recherche (11 sur 39) sont africains, parmi eux : le Maroc, le Rwanda, le Kenya et Madagascar.<\/p>\n

Si le concept de e-devises nationales date des anne\u0301es 1990, il a gagne\u0301 en popularite\u0301 re\u0301cemment. Selon l\u2019Atlantic Council, \u00ab 114 pays, repre\u0301sentant plus de 95 % du PIB mondial, envisagent une monnaie nume\u0301rique de Banque centrale \u00bb. Ils n\u2019e\u0301taient que 35 en mai 2020.<\/p>\n

Plusieurs facteurs expliquent cet engouement. Dans les pays du G20, l\u2019essor des cryptomonnaies, qui est une volonte\u0301 de s\u2019e\u0301manciper du syste\u0300me financier traditionnel en re\u0301ponse a\u0300 la crise financie\u0300re de 2008, a contraint les Banques centrales a\u0300 agir pour prote\u0301ger leur \u00ab souverainete\u0301 mone\u0301taire \u00bb, afin d\u2019offrir une alternative face au risque de voir \u00ab l\u2019avenir de la monnaie leur e\u0301chapper \u00bb, selon le think-tank ame\u0301ricain.<\/p>\n

LES BANQUES AFRICAINES SE GARDENT DE COMMENTER CES PROJETS PRE\u0301PARE\u0301S PAR LEURS RE\u0301GULATEURS<\/p>\n

Si cette inquie\u0301tude est partage\u0301e par certains banquiers centraux africains \u2013 au Nigeria notamment ou\u0300 les cryptomonnaies sont en vogue \u2013, en Afrique comme dans d\u2019autres re\u0301gions du Sud, l\u2019argument principal demeure l\u2019inclusion financie\u0300re, comme le souligne une e\u0301tude de fe\u0301vrier 2022 de Gabriel So\u0308derberg, e\u0301conomiste au FMI.<\/p>\n

Cette pre\u0301occupation a e\u0301te\u0301 renforce\u0301e par la crise du Covid-19 : confinement, fermeture d\u2019agences bancaires et retards dans la distribution des aides sociales. Selon les estimations de la CBN, un de\u0301ploiement re\u0301ussi du enaira permettrait de porter le taux d\u2019inclusion financie\u0300re de 64 % a\u0300 95 %. Cela pourrait accroi\u0302tre de 29 milliards de dollars le PIB annuel du Nigeria d\u2019ici a\u0300 dix ans, a pre\u0301dit le pre\u0301sident nige\u0301rian sortant Muhammadu Buhari.<\/p>\n

Lance\u0301e en novembre 2020, Pix, la plateforme bre\u0301silienne de MNBC, e\u0301tait utilise\u0301e re\u0301gulie\u0300rement par 86 % des consommateurs sonde\u0301s en de\u0301cembre dernier (contre 74 % pour les cartes de cre\u0301dits et 64 % pour le cash), pour pre\u0300s de 188 millions de dollars de transactions mensuelles.<\/p>\n

Risques juridiques et barrie\u0300res frontalie\u0300res<\/b><\/p>\n

Si ces exemples font la \u00ab de\u0301monstration de faisabilite\u0301 \u00bb (proof of concept) de l\u2019utilite\u0301 des monnaies nume\u0301riques de banque centrale, les obstacles et les motifs d\u2019inquie\u0301tude sont le\u0301gion.<\/p>\n

Cette innovation ne re\u0301pond pas a\u0300 l\u2019un des proble\u0300mes majeurs de l\u2019inte\u0301gration e\u0301conomique du continent : les paiements transfrontaliers. \u00ab Les transferts Nord-Sud et Sud-Sud sont actuellement les plus chers du monde et peuvent atteindre 15 % de taux de commission, tandis que les flux d\u2019argent issus des diasporas repre\u0301sentent jusqu\u2019a\u0300 20 % du PIB de certains pays africains \u00bb, explique Sofia El Mrabet, directrice juridique de Lugh, un e\u0301metteur franc\u0327ais de monnaie nume\u0301rique stable et membre de l\u2019incubateur de politiques publiques Je m\u2019engage pour l\u2019Afrique (JMA).<\/p>\n

IL FAUDRA POUVOIR DISPOSER D\u2019INFRASTRUCTURES CAPABLES DE GE\u0301RER LES TAUX DE CHANGES<\/p>\n

De plus, le de\u0301ploiement d\u2019une MNBC est tout sauf anodin pour le syste\u0300me financier d\u2019un pays. Comme le rappelle l\u2019analyste Andrew Stanley de Finance & De\u0301veloppement, revue affilie\u0301e au FMI, \u00ab les usagers des banques peuvent retirer trop d\u2019argent simultane\u0301ment pour se procurer de la monnaie nume\u0301rique, ce qui peut de\u0301clencher une crise \u00bb.<\/p>\n

Des interrogations se posent autour des notions de protection des donne\u0301es personnelles et de respect de la vie prive\u0301e : \u00ab Certaines infrastructures permettent de pre\u0301server la confidentialite\u0301s des donne\u0301es, mais il demeure une vraie peur de l\u2019acce\u0300s par un E\u0301tat aux transactions de tous ses citoyens \u00bb, comple\u0300te Sofia El Mrabet. Les questions de cyberse\u0301curite\u0301 et les difficulte\u0301s du cadre re\u0301glementaire a\u0300 mettre en place sont nombreux, et ont entrai\u0302ne\u0301 l\u2019abandon en 2016 du projet de e-CFA, de\u0301veloppe\u0301 au Se\u0301ne\u0301gal par la Banque re\u0301gionale des marche\u0301s et l\u2019irlandais eCurrency Mint.<\/p>\n

\u00ab MNBC ou non, dans le contexte d\u2019e\u0301change transfrontaliers, il faudra pouvoir disposer d\u2019infrastructures capables de ge\u0301rer les taux de changes car pour l\u2019heure, il n\u2019est pas possible de payer en monnaie chinoise avec des enairas par exemple \u00bb, comple\u0300te pour sa part Baptiste Andrieux, cofondateur avec Nelly Chatue-Diop, de la plateforme camerounaise d\u2019e\u0301change de cryptomonnaies Ejara.<\/p>\n

De son co\u0302te\u0301, Sofia El Mrabet souligne qu\u2019il existe \u00ab des initiatives en consortium pour des re\u0300glements internationaux, comme le projet Dunbar, qui re\u0301unit des pays comme l\u2019Afrique du Sud, la Malaisie, Singapour et l\u2019Australie. Mais on ne sait pas vraiment comment tout cela va fonctionner \u00bb.<\/p>\n

Le silence inquiet des banquiers<\/b><\/p>\n

Pour l\u2019instant, les banques africaines se gardent de commenter ces projets de MNBC pre\u0301pare\u0301s par leurs re\u0301gulateurs, refusant de re\u0301pondre aux questions de Jeune Afrique. Ailleurs, elles ne se privent pas d\u2019exprimer, au moins officieusement, leurs inquie\u0301tudes. Au point ou\u0300 Franc\u0327ois Villeroy de Galhau, gouverneur de la Banque de France, ne cesse de re\u0301pe\u0301ter que l\u2019euro nume\u0301rique sera cre\u0301e\u0301 \u00ab avec les banques, pas contre elles ni malgre\u0301 elles \u00bb.<\/p>\n

Le design me\u0302me de ces e-monnaies nationales pose proble\u0300me. La plateforme d\u2019e\u0301mission et de gestion doit-elle e\u0302tre contro\u0302le\u0301e entie\u0300rement par la Banque centrale ou peut-elle e\u0302tre externalise\u0301e ? Faut-il se contenter de MNBC \u00ab de gros \u00bb \u2013 re\u0301serve\u0301es aux transactions entre banques commerciales \u2013 ou aller vers des monnaies nume\u0301riques \u00ab de de\u0301tail \u00bb, accessibles aux clients individuels ?<\/p>\n

Le processus d\u2019ouverture des comptes doit-il passer par les e\u0301tablissements bancaires, comme cela est le cas au Nigeria pour l\u2019instant, ou e\u0302tre accessible a\u0300 l\u2019ensemble de l\u2019e\u0301cosyste\u0300me financier. Au Bre\u0301sil, pre\u0300s de 800 ope\u0301rateurs \u2013 de la banque a\u0300 la microfinance et aux socie\u0301te\u0301s de e-paiement \u2013 acceptent et he\u0301bergent des comptes Pix.<\/p>\n

En plus du risque de rue\u0301e bancaire sur les de\u0301po\u0302ts, pre\u0301sente\u0301 par les MNBC, des groupes comme Ecobank qui ont investi des montants colossaux pour de\u0301velopper leurs propres offres de paiements nume\u0301riques pour particuliers comme entre pays africains, pourraient voire la rentabilite\u0301 de ces investissements lourdement limite\u0301e par la concurrence des e-monnaies nationales. En particulier dans le cas ou\u0300 le re\u0301gulateur imposerait trop rapidement une interope\u0301rabilite\u0301 de facto entre les syste\u0300mes de paiement, a\u0300 travers une plateforme ouverte et gratuite pour les usagers.<\/p>\n

Des interme\u0301diaires \u00ab inutiles \u00bb ?<\/b><\/p>\n

\u00ab Les parties prenantes potentielles d\u2019un projet de MNBC comprennent les usagers potentiels, mais aussi les interme\u0301diaires prive\u0301s, les ope\u0301rateurs historiques des marche\u0301s financiers et des paiements, ainsi que les agences gouvernementales, les organes politiques repre\u0301sentatifs et les gouvernements \u00bb, avertit Gabriel So\u0308derberg du FMI.<\/p>\n

En effet, la question du retour sur investissement ne concerne pas seulement les groupes bancaires mais aussi les ope\u0301rateurs te\u0301le\u0301coms \u2013 tels que le franc\u0327ais Orange et le sud-africain MTN \u2013 qui ont de\u0301veloppe\u0301 depuis des anne\u0301es des offres de Mobile money, parfois face aux he\u0301sitations des Banques centrales.<\/p>\n

Mais le sujet va au-dela\u0300 des institutions traditionnelles et concerne e\u0301galement la fintech africaine, dont les mode\u0300les e\u0301conomiques portent au moins en partie sur l\u2019e\u0301limination des barrie\u0300res aux paiements et la re\u0301duction des cou\u0302ts, comme l\u2019a montre\u0301 la perce\u0301e fulgurante de l\u2019ame\u0301ricain Wave en Afrique de l\u2019Ouest.<\/p>\n

Les MNBC e\u0301liminent \u00ab le besoin d\u2019interme\u0301diaires tiers inutiles, et rationalisent ainsi la compensation des paiements tout en permettant une ve\u0301ritable interope\u0301rabilite\u0301 \u00bb, explique DSF Africa, l\u2019institution britannique de\u0301volue au renforcement du secteur financier en Afrique. Combien de start-up, de banques et d\u2019acteurs des telcos en Afrique jouent aujourd\u2019hui ce ro\u0302le \u00ab d\u2019interme\u0301diaires tiers \u00bb que les e-monnaies nationales pourraient rendre obsole\u0300tes ?<\/p>\n

L\u2019exaspe\u0301ration du gouverneur de la CBN face a\u0300 la lenteur du de\u0301ploiement de l\u2019enaira est peut-e\u0302tre un indicateur de l\u2019ampleur du phe\u0301nome\u0300ne.<\/p>\n

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