{"id":11910,"date":"2024-02-13T17:20:04","date_gmt":"2024-02-13T17:20:04","guid":{"rendered":"https:\/\/www.africa-press.net\/sao-tome-e-principe\/politique\/cinq-questions-pour-comprendre-les-nouveaux-moyens-de-paiement"},"modified":"2024-02-13T19:31:06","modified_gmt":"2024-02-13T19:31:06","slug":"cinq-questions-pour-comprendre-les-nouveaux-moyens-de-paiement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.africa-press.net\/sao-tome-e-principe\/toutes-les-actualites\/cinq-questions-pour-comprendre-les-nouveaux-moyens-de-paiement","title":{"rendered":"Cinq questions pour comprendre les nouveaux moyens de paiement"},"content":{"rendered":"

Africa-Press – S\u00e3o Tom\u00e9 e Pr\u00edncipe. <\/strong><\/span>1. Comment la crise sanitaire a-t-elle transforme\u0301 nos transactions ?<\/b><\/p>\n

Payer sans contact, faire ses courses sur Internet, envoyer des virements e\u0301lectroniques… En moins de deux ans, la crise du Covid a bouleverse\u0301 nos manie\u0300res d\u2019acheter, de payer et me\u0302me de ge\u0301rer notre argent. Le paiement sans contact ne repre\u0301sentait que 9 % des transactions par carte en 2019, selon la Banque de France. En 2022, 61 % des achats par carte se sont faits sans code confidentiel !<\/p>\n

Plus restreints en volume, les paiements par mobile ont triple\u0301 entre 2020 et 2021. Cette de\u0301mate\u0301rialisation au galop reconfigure nos habitudes sans pour autant chasser les espe\u0300ces, toujours le mode privile\u0301gie\u0301 de re\u0300glement en boutique. Selon une enque\u0302te de la BCE, les Franc\u0327ais posse\u0300dent d\u2019ailleurs en moyenne 61 euros en liquide le matin dans leur portefeuille…<\/p>\n

2. Le \u201csans contact\u201d va-t-il re\u0301volutionner nos achats en magasin ?<\/b><\/p>\n

Ancien directeur de la Re\u0301serve fe\u0301de\u0301rale ame\u0301ricaine, Paul Volcker (1927-2019) se de\u0301solait en 2010 que la dernie\u0300re grande innovation en date du secteur bancaire soit… le distributeur automatique de billets ! Il serait heureux de voir que tout s\u2019est acce\u0301le\u0301re\u0301 depuis, gra\u0302ce notamment au paiement sans contact. Apre\u0300s les transports publics (ou\u0300 il se ge\u0301ne\u0301ralise a\u0300 bord), le sans contact devrait d\u2019ici cinq a\u0300 dix ans faire disparai\u0302tre une grande partie des caisses en magasin.<\/p>\n

A\u0300 la place, ce seront les smartphones des vendeurs qui scanneront les courses et encaisseront les paiements gra\u0302ce a\u0300 des logiciels de\u0301die\u0301s, dits S-POS. Apple vient d\u2019annoncer que tous ses appareils pourraient a\u0300 terme se muer en terminaux de paiement. \u201cDes expe\u0301rimentations de caisses nomades ont de\u0301ja\u0300 lieu en France, explique Romain Meggle, responsable du Lab Innovation by CB (cartes bancaires). Elles aident a\u0300 juger de la fiabilite\u0301 du syste\u0300me, mais aussi de l\u2019acceptabilite\u0301 aupre\u0300s des usagers. \u201d<\/p>\n

30 % des Franc\u0327ais disent conserver une re\u0301serve d\u2019argent en liquide chez eux (enque\u0302te SPACE-BCE 2022). 20 % des achats de produits de premie\u0300re ne\u0301cessite\u0301 se font en ligne (enque\u0302te SPACE BCE 2022). 33 % des montants de fraude aux paiements en 2023 sont lie\u0301s a\u0300 des de\u0301tournements de che\u0300que (OSMP 2022).<\/p>\n

3. La biome\u0301trie remplacera-t-elle les cartes bancaires ?<\/b><\/p>\n

Si les caisses sont appele\u0301es a\u0300 disparai\u0302tre, les cartes bancaires pourraient, elles aussi, laisser la place a\u0300 de nouveaux \u2013 et e\u0301tonnants \u2013 proce\u0301de\u0301s d\u2019authentification biome\u0301triques. Amazon teste ainsi dans 500 supermarche\u0301s des E\u0301tats-Unis un syste\u0300me de paiement par la paume de la main. Les clients n\u2019ont qu\u2019a\u0300 pre\u0301senter leur main, dont l\u2019empreinte a e\u0301te\u0301 enregistre\u0301e, devant un lecteur pour re\u0301gler leurs achats. D\u2019autres essais sont en cours: au Bre\u0301sil, Mastercard expe\u0301rimente un dispositif ou\u0300 les clients valident leur ticket de courses par un sourire devant une came\u0301ra biome\u0301trique !<\/p>\n

En France, le paiement par la voix a e\u0301te\u0301 teste\u0301 l\u2019an passe\u0301 dans une station-service de l\u2019Indre. \u201cLes clients effectuaient au pre\u0301alable des enregistrements de leur voix de trois a\u0300 cinq minutes gra\u0302ce a\u0300 une appli, ce qui permettait de les reconnai\u0302tre quand ils parlaient a\u0300 la station-service automatise\u0301e \u201c, de\u0301taille Romain Meggle. Ces innovations soule\u0300vent pourtant des questions, en particulier sur la confidentialite\u0301 des donne\u0301es collecte\u0301es. Amazon fait ainsi l\u2019objet d\u2019une plainte depuis mars aux E\u0301tats-Unis sur les conditions de pre\u0301le\u0300vement et de stockage des donne\u0301es biome\u0301triques.<\/p>\n

4. Les monnaies e\u0301lectroniques vont-elles nous servir au quotidien ?<\/b><\/p>\n

L\u2019ultime objectif de ces paiements de\u0301mate\u0301rialise\u0301s est la monnaie elle-me\u0302me. Dans le sillage des premie\u0300res crypto-monnaies, les devises e\u0301lectroniques se multiplient, e\u0301mises par des entreprises (comme Paypal qui vient de lancer le Paypal USD) ou les E\u0301tats eux-me\u0302mes (a\u0300 l\u2019image du e-yuan chinois distribue\u0301 a\u0300 quelque 260 millions de portefeuilles e\u0301lectroniques de particuliers). L\u2019essor de ces e-monnaies ouvre la voie a\u0300 des transactions a\u0300 moindre cou\u0302t puisqu\u2019elles s\u2019exone\u0301reraient de frais bancaires. Pourtant, les cas d\u2019usage restent difficiles a\u0300 entrevoir du fait de l\u2019offre de\u0301ja\u0300 importante de moyens de paiement.<\/p>\n

\u201cLes obstacles sont moins technologiques que re\u0301glementaires et politiques, explique Louis Bertucci, chercheur a\u0300 l\u2019institut Louis-Bachelier, a\u0300 Paris. Certains risques associe\u0301s a\u0300 leur de\u0301ploiement restent mal connus et difficiles a\u0300 assumer (pesant potentiellement sur la stabilite\u0301 financie\u0300re). Le sce\u0301nario le plus probable de de\u0301ploiement devrait conduire ces monnaies e\u0301lectroniques a\u0300 se spe\u0301cialiser sur certains usages avec une re\u0301glementation plafonnant les de\u0301po\u0302ts et transactions associe\u0301es. \u201d<\/p>\n

5. A\u0300 quels risques de fraude s\u2019expose-t-on ?<\/b><\/p>\n

La question est re\u0301currente avec ces modes de paiement de plus en plus instantane\u0301s et de\u0301mate\u0301rialise\u0301s. Pourtant, les chiffres de l\u2019Observatoire de la se\u0301curite\u0301 des moyens de paiement le confirment: les taux de fraude restent limite\u0301s, du fait de la ge\u0301ne\u0301ralisation de l\u2019authentification renforce\u0301e (comme le 3D Secure qui valide les paiements par te\u0301le\u0301phone). Pour le \u201csans contact\u201d ou les virements en ligne, le niveau de fraude ne de\u0301passe pas 0,002 % des transactions effectue\u0301es en 2022 (et 0,149 % pour les paiements en ligne). Ce qui repre\u0301sente un risque limite\u0301 par rapport aux fraudes aux che\u0300ques encore conse\u0301quentes (0,073 % de fraudes).<\/p>\n

Les principaux risques viennent des paiements qui e\u0301chappent a\u0300 cette authentification renforce\u0301e (les achats de moins de 30 euros ou certains achats hors Union europe\u0301enne) ainsi que des usurpations d\u2019identite\u0301. Les cyberpirates s\u2019y font passer pour des tiers de confiance (banque, police…) afin de faire valider a\u0300 distance des paiements frauduleux. Promulgue\u0301e cet e\u0301te\u0301, la loi Naegelen devrait limiter ces risques en restreignant l\u2019emploi de nume\u0301ros multiples par un me\u0302me usager. De nombreux fraudeurs piratent en effet les nume\u0301ros de banques pour tromper leurs cibles.<\/p>\n

\u201cIl faut continuer a\u0300 renforcer les vigilances autour des paiements\u201d<\/b><\/p>\n

Interview de Julien Lasalle, secre\u0301taire de l\u2019Observatoire de la se\u0301curite\u0301 des moyens de paiement.<\/p>\n

Votre organisation, qui rassemble les principaux acteurs du secteur, a pour mission de coordonner la lutte contre les fraudes. Quel bilan tirez-vous des efforts engage\u0301s ?<\/b><\/p>\n

L\u2019authentification renforce\u0301e apporte davantage de se\u0301curite\u0301 sur ces types de transaction, particulie\u0300rement pour les paiements sur Internet. Mais les fraudes contournant cette protection repre\u0301sentent encore un montant estime\u0301 a\u0300 342 millions d\u2019euros en 2022. Il faut donc continuer a\u0300 renforcer les vigilances: ce qui ne veut pas dire tout contro\u0302ler mais diffe\u0301rencier les paiements avec peu de risques de ceux qui demandent une surveillance accrue. A\u0300 titre d\u2019exemple, les paiements valide\u0301s par une application de paiement de mobile dans laquelle une carte vient d\u2019e\u0302tre enregistre\u0301e, comportent un risque de fraude plus e\u0301leve\u0301 car on a constate\u0301 des cas ou\u0300 le fraudeur arrive a\u0300 enregistrer la carte de sa victime dans son propre mobile. C\u2019est pourquoi il peut e\u0302tre utile d\u2019e\u0302tre vigilant sur les paiements de ce type.<\/p>\n

L\u2019e\u0301volution acce\u0301le\u0301re\u0301e des technologies annonce-t-elle de nouveaux de\u0301fis pour la pre\u0301vention des fraudes ?<\/b><\/p>\n

Bien su\u0302r, nous devons nous adapter en continu a\u0300 la diversification des modes de paiement. Un enjeu pour les anne\u0301es a\u0300 venir concernera les paiements automatise\u0301s a\u0300 travers les objets connecte\u0301s. Un certain nombre d\u2019entre eux pourraient se faire sans la pre\u0301sence de l\u2019utilisateur, comme pour les re\u0301frige\u0301rateurs connecte\u0301s. Il faudra de\u0301finir des cadres spe\u0301cifiques. Nous suivons e\u0301galement l\u2019essor de l\u2019informatique quantique. Nos paiements sont aujourd\u2019hui prote\u0301ge\u0301s par le recours a\u0300 des algorithmes de chiffrement. Certaines technologies quantiques pourraient casser ces barrie\u0300res. La mise en \u0153uvre d\u2019algorithmes re\u0301sistant au quantique est un enjeu strate\u0301gique majeur a\u0300 terme.<\/p>\n

Pour plus d’informations et d’analyses sur la S\u00e3o Tom\u00e9 e Pr\u00edncipe<\/a>, suivez Africa-Press<\/a><\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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